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第6章 理财不仅是一种行为,更是一种态度(4)

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的益处不胜枚举。例如,还可以为人情留一个底,自己结婚别人给了多少,等别人结婚再给回去;增加自己的理财敏感度,学会更多的理财方法……

    说了半天记账的好处,那么,有没有正确的记账方法呢?

    当然有了。记账不能只是简单地记流水账,要向会计学两手,起码得分一些账目科目、类别,这倒并不是要求账记得一定要像会计那么专业,而是说分门别类的记账才对理财有帮助。

    会计学中有个重要术语——“复式记账”,简单来说,就是既要记下收入,也要记下支出。记账时,要分成收支两项,每项里也要细分,比如简单的就要分成:衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。另外,除了分类,也要尽量把每一个项目细化。比如,家里有人去了趟超市,花了432元,就在账本上记上:“某年某月某日,超市,432元”,这是绝对不够的。必须要将这432元进行分门别类地详细记录,比如,食物50元、衣服46元、玩具20元……只有这样,才能认真分析,哪些支出是必需的,哪些是非紧要的。

    我估计,很多人听我这么一讲,就忙不迭地开始记账;而且我也估计,一定是丢三落四,认为很多消费的小钱都没必要去记。其实,这是一个很普遍的现象,而事实上,这种记账方式会使你的理财效果大打折扣。

    如果每天喝杯咖啡,按市面上比较便宜的三合一咖啡来算,每杯5元,30年,就需要将近6万元,即使如此不起眼的琐碎支出,经年累月也会变成大笔的支出。记账本身就要做到不遗漏任何一笔小账,一根铅笔、一瓶饮料,常年积累下来也不是一笔小数,通过记账,可以清楚地看到这笔数字。

    学会记账的同时,票据收集也是非常有必要的。不管是日常生活中的发票、银行票据,都要分门别类、系统地收集下来,按特定的日期排列起来,每年对这些票据重新审视一次,会有惊人的发现哦!

    还有最重要的一点,不要“三天打鱼,两天晒网”,记账在理财效果中的显现首先需要坚持,要及时、准确、连续。

    理财是一个长久的活动,所以我们要有长久的打算、坚定的信心,这就要求我们在记账的时候能做到连续不断。绝对不能一时心血来潮记两笔,明天心情低落,就将记账的事情放到一边。这样做,你永远也掌握不到你的财务状况。

    8.只要会投资,今天的钱比明天的钱更值钱

    今天的100元人民币和明年的100元人民币价值是一样的吗?

    答案是否定的,这在前面我们已经提到过了。

    这种金钱随时间价值不同的现象,是投资(当然,可能是收益或者亏损)的动力根源,只要有价值变动,就有投资机会。只要我们用现在的钱做投资,过一段时间,必然或赚或赔,都不是你原来的那笔钱了。

    当然,前面也提到,通货膨胀也是影响货币价值的一个因素。

    再举个例子,如果今年买一个桌子需要100元,明年买同样的桌子需要105元,我们除去上面的存款因素,只考虑通货膨胀的话,以消费对象(桌子)为参照考虑问题,今年的100元,应该和明年的多少钱相当呢?答案是105元,因为这些钱和今年的100元可以买到同样多的东西。

    由上面的两个计算,我们可以得出结论:相对于消费来说,钱基本上是在不停地贬值的。或者换句话说,相对于货币来说,物总是在不停升值的。

    也许你会认为这是废话,因为这基本是妇孺皆知的常识了,对理财来说,知道这个结论又会有什么帮助呢?

    那你会如何回答下面这个问题呢?在你购房时,应该选择什么样的贷款方式,高首付、短贷款期限,还是低首付、长贷款期限呢?

    在回答这个问题之前,我给你再算一笔小账:贷款100万元,分30年付清,5%的贷款利率,大约一共会产生70万元的利息。你是否会觉得疯了?这么算下来你这以后30年都是给银行打工了,所以,你一定会想方设法尽快了结房贷。除此之外,老人也一直不停地告诉你:千万别欠债,无债一身轻,即使是银行的债务,也是越快还越好。

    其实,“无债一身轻”只是大家传统的生活思维。在我给你算另一笔账之前,我劝你先不要匆忙下决心提前还房贷。

    在20世纪90年代,也就是距今20年前,那时,一个刚入职的年轻人,月收入在30元左右,北京的房价大约60元/平方米,一套100平方米的房子约合人民币6000元,几乎相当于当时一个年轻人20年的收入!如果当时可以贷款的话,首付1000元,贷款5000元,期限30年,按现在的利率,每个月大约需要还20多元,这对于当时的人,压力太大了!但是如果有一个人耐心地从当时还到现在,我相信,每个月还款20元,一定是一件非常轻松的事情!

    所以,答案是,如果你善于投资的话,应该选择用更少的首付和最长的贷款期限,因为从趋势上来说,今天的钱总会比明天的钱更值钱。

    现在,是不是这个结论颠覆了你多年以来在脑海中形成的观念?

    货币的必然趋势是贬值,并且经济发展得越快,货币贬值的速度就会越快,我们国家正处于一个飞速发展的阶段,较高的货币贬值率在所难免。甚至有人提出,货币贬值速度就是经济繁荣的标志,道理很容易理解,经济越是繁荣,消费就会越旺盛,人们的购买需求就越高,市场上的商品价格就会越升越高,而货币就会越来越不值钱。

    而应对经济繁荣以及由此带来的货币贬值,最好的办法就是投资!就像我们刚刚所说的房贷,如果你能通过较低的首付(比如10%)多买几套房产,或者将剩余的钱投入到较高回报的行业中去,就能得到更大的收益。这就是眼下人们常说的:现在花钱就是赚钱,谁有胆量借钱就能赚到钱。

    现在,你能理解为什么那么多中小企业想要从银行获得贷款了吧?他们怎么就不怕“为银行打工”呢?

    9.花钱也要花得有技术含量

    既然要花钱,而且想方设法花银行的钱,那么,你必须告诉自己的是,钱不能胡花,花钱也要讲究一定的技术。

    每次走进商场,你有没有“刘姥姥进大观园”的感觉?比如,你想买个液晶电视,一定会碰到LED、LCD、高清、3D等概念,而如果你想买个空调,那么这个空调可能是直频、变频、除甲醛……

    我不想评论这些产品的附加价值,这是我们科技进步的发动机,但是,我想对每个消费者及注重自己钱包的理财者说:“这些真的是你需要的吗?”你是否考虑过,你真的需要一个能看电视的洗衣机吗?或者你真的需要一个能当电风扇使的电视机吗?那么能听音乐的水龙头呢?

    这好像是无稽之谈,但是重新审视一下周围的广告,再看一下你为某个用不着的附加值而购买的东西,就会发现这里有太多的猫腻。

    在商场看到一条裤子,上面标着:500元,而店员告诉你,这条裤子不打折;另一家店里面有一条类似的裤子,上面标着:5000元,打一折。你是不是觉得第二家店的裤子比较便宜?

    这些都是干扰你的信息,你要做的是,剔除消费中的不合理或无用的信息,只保留有利的那部分即可。在上面的例子中,两条裤子都是500元,第二条并不比第一条便宜,你可能会觉得第二条裤子原价高,相对来说质量应该比较好。但是你要让自己清楚地意识到——这是无稽之谈。
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